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Nur drei Aus­lands­rei­se­kran­ken-Po­li­cen sind „sehr gut”

26.09.2016

Die Zeitschrift Finanztest hat beim Test von Auslandsreisekranken-Versicherungen für lange Reisen „enorme“ Preisunterschiede ausgemacht. Welche Tarife leistungsmäßig am besten bewertet wurden – und warum solche Tests eine Bedarfsanalyse nicht ersetzen.

Finanztest hat in einer Analyse von Auslandsreisekranken-Versicherungen für lange Reisen lediglich drei Mal die Höchstnote „sehr gut“ vergeben. Die Concordia („AKE/AKF + RTU1“) schnitt am besten ab (Gesamtnote: 1,0). Dahinter folgen die Hansemerkur („Reise-Krankenversicherung“ – Note 1,3) und die Würzburger („Travelsecur AR-365“ – Note 1,2). Zudem wurden „enorme“ Preisunterschiede ausgemacht. In der Zeitschrift wird zudem bemängelt, dass Senioren „deutlich“ höhere Beiträge zahlen müssten. Ein Vergleich werde hier durch höchst unterschiedliche Altersgruppen-Einteilungen erschwert.

Die Zeitschrift Finanztest hat in ihrer aktuellen Ausgabe 10/2016 insgesamt 67 Auslandsreisekranken-Policen für längere Auslandsreisen untersucht. Diese können ohne Gesundheitsprüfung, ohne Beschränkung auf eine bestimmte Krankenkasse oder Organisation und ohne Kombination mit weiteren Versicherungen wie etwa einer Reiserücktritts-Versicherung abgeschlossen werden.

In die Gesamtnote ging mit 30 Prozent der Bereich „Gesundheitsleistungen“ (Vorerkrankungen, Ausschluss bestimmter (auch psychischer) Erkrankungen oder Sportverletzungen, Leistungen bei (auch provisorischem) Zahnersatz, bei stationären Behandlungen, bei Schwangerschaft sowie für Hilfs- und Heilmittel) ein.

Mit jeweils 25 Prozent gewichtet wurden die Bereiche „Allgemeine Bedingungen“ (etwa Verzicht auf Selbstbeteiligung oder Regelungen zu alternativen Behandlungen und Arzneien) sowie „Krankenrücktransport, Überführung und Bestattung“. Jeweils zu zehn Prozent flossen die „Leistungen für Schäden durch Krieg, Pandemie, Kernenergie“ sowie die „Verständlichkeit“ der Bedingungen ein.

Nur drei Mal „sehr gut“

Von den 28 aufgeführten Tarifen mit weltweiter Geltung und ohne Altersbeschränkung vergaben die Finanztester insgesamt nur an drei Produkte das beste Qualitätsurteil „sehr gut“.

Darüber hinaus wurde an über die Hälfte der getesteten Tarife ein „gut“ vergeben, während ein Siebtel mit „befriedigend“ bewertet wurde. Für das verbleibende guter Fünftel lautete das Urteil in der Verbraucherzeitschrift „ausreichend“.

Bild: Wichert

Spitzenreiter mit der Gesamtnote 1,0 ist mit den laut Finanztest besten Leistungen und den verbraucher-freundlichsten Regelungen die Concordia Krankenversicherungs-AG mit „AKE/AKF + RTU1“. Die Gesamtnote 1,3 bekam die Hansemerkur Krankenversicherung AG für ihre „Reise-Krankenversicherung“. Knapp dahinter folgt die Würzburger Versicherung AG mit „Travelsecure AR-365“ (Note 1,4).

Leistungsunterschiede beim Spitzentrio

Schon unter diesen drei – laut Finanztest – Top-Produkten gibt es auffällige Unterschiede. Zwar bieten im Bereich „Allgemeine Bedingungen“ alle „sehr guten“ Produkte die gleichen Leistungen. Einzige Ausnahme ist die nur „eingeschränkte“ Anerkennung alternativer Behandlungsmethoden bei der Concordia. Was genau darunter zu verstehen ist, verraten die Finanztester nicht.

Beim Krankenrücktransport erfüllt keiner der drei Spitzen-Tarife alle Prüfpunkte. So gibt es bei der Concordia nicht näher spezifizierte Einschränkungen bei der „Kostenerstattung für Begleitpersonen“.

Dies gilt auch für die Würzburger, die zudem bei der „Kostenerstattung Krankenrücktransport ohne Abzug“ sowie beim „Transport in geeignetes Krankenhaus im Reiseland“ leistungsmäßig hinter den beiden anderen „sehr guten“ Tarifen zurückbleiben.

Der Hansemerkur-Tarif erhält in dem Test der Verbraucherzeitschrift Punktabzüge beim Kriterium „erleichterter Krankenrücktransport“ („eingeschränkt erfüllt“) sowie beim Prüfpunkt „Krankenrücktransport nicht verpflichtend für Versicherten“ („nicht erfüllt“).

Bedarfsanalyse

Hier wird klar ersichtlich, dass sich Verbraucher bei der Produktauswahl nicht blindlings auf „sehr gute“ Test-Bewertungen verlassen sollten, da im Ernstfall jeweils unterschiedliche Leistungslücken bestehen.

Zudem sind die Ausprägungen der einzelnen Leistungskriterien in den oben genannten fünf Bewertungsbereichen nur in der Online-Fassung für Bezahlkunden zu finden, nicht aber der tabellarischen Übersicht im gedruckten Heft zu entnehmen. Dort werden nur die Teilnoten für die fünf Bereiche aufgeführt.

Ohne eine individuelle, sinnvollerweise mit fachmännischer Hilfe durchgeführte Bedarfsanalyse dürfte es den meisten Verbrauchern schwerfallen, die am besten passende Police auszuwählen.

Gewaltige Preisunterschiede

Wie die Finanztester im Artikel weiter herausstellen, gibt es „enorme“ Preisunterschiede zwischen den einzelnen Policen, die von der Reisedauer, dem Reiseziel und dem Alter des Reisenden abhängen. So könnten Menschen bis 64 Jahre beim Testsieger Concordia eine einjährige Reise für 3.242 Euro versichern, während beim ebenfalls „sehr guten“ Würzburger-Angebot nur 1.205 Euro fällig würden.

Insbesondere für Senioren seien die Beiträge deutlich teurer, heißt es in der Zeitschrift weiter. Reisende ab 65 Jahren müssen beim Testsieger Concordia für eine einjährige Reise um die ganze Welt 8.105 Euro für den Versicherungsschutz bezahlt, wird in der Verbraucherzeitschrift unter „Guter Rat“ erläutert. Für den besten mit „gut“ bewerteten Tarif der Barmenia Krankenversicherung a.G. („Travel day“) sind es 2.447 Euro – allerdings ab einem Alter von 66 Jahren.

„Ein Vergleich lohnt sich also, ist aber oft schwierig, da die Anbieter ihre Kunden auf unterschiedliche Weise in Altersgruppen einteilen“, heben die Finanztester weiter hervor. „Mal ist die Seniorengrenze schon mit 60 erreicht, mal erst mit 65 oder 70.“ Einzelne Anbieter arbeiteten sogar mit bis zu sieben Altersklassen.

Finanztest: Junge-Leute-Tarife lohnen sich längst nicht immer

Keine generell gute Meinung haben die Tester von speziellen Policen für junge Leute, die einige Versicherer im Angebot haben. Diese „lohnen sich nur bei längeren regional begrenzten Reisen, etwa in Europa“, so das Urteil in der Zeitschrift.

Wer in der ganzen Welt unterwegs sei, zahle beim Spezialangebot für junge Leute hingegen oft drauf. Deshalb sollten junge Leute auch einen Blick auf Tarife für alle Altersklassen werfen, wird herausgestellt.

Die komplette Testübersicht inklusive Tabelle mit den einzelnen Bewertungen in den insgesamt über zwei Dutzend Teilkriterien umfassenden fünf Bewertungsbereichen sowie den Beiträgen für Reisedauern von 90, 180 und 365 Tagen kann kostenpflichtig auf dieser Finanztest-Internetseite heruntergeladen werden.

Quelle: VersicherungsJournal Verlag GmbH

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