Ein in Zusammenarbeit mit der DFSI Deutsches Finanz-Service Institut GmbH entstandener Vergleich von Pflegetagegeld-Versicherungen ist in der Zeitschrift Focus-Money veröffentlicht worden. Danach kommen die Top-5-Produkte von den Versicherern Allianz, Arag, Axa, Concordia, DFV, DKV, Ergo Direkt, Gothaer, Hallesche, Hansemerkur, LVM, Süddeutsche und Württembergische.
Die Zeitschrift Focus-Money hat in ihrem Heft 35/2016 erneut einen Vergleich von Pflegetagegeld-Versicherungen veröffentlicht.
Diese sind nach Ansicht der Redaktion neben „Förderpflege" und „Kombi-Tarifen", die bereits in früheren Ausgaben der Zeitschrift untersucht worden waren, „eine Option“. Dass es auch Pflegerenten-Versicherungen der Lebensversicherer gibt, erfahren die Leser des Artikels nicht.
Eine erste Untersuchung dieser Art war im Jahr 2011 in der Zeitschrift erschienen. Partner der Redaktion bei dieser Untersuchung ist die DFSI Deutsches Finanz-Service Institut GmbH. In den Vergleich einbezogen wurden jene 23 von 42 angefragten Versicherern, die einen Fragebogen vollständig ausgefüllt an DFSI zurückgesandt hatten.
Allianz bei den statischen Tarifen vorne
In der Bewertung wird in der Zeitschrift zwischen statischen und flexiblen Pflegetagegeld-Policen unterschieden.
Als statische „Top-5-Versicherer“ werden in der Zeitschrift genannt:
- Allianz Private Krankenversicherungs-AG, Tarif „PflegetagegeldBest (PZTB03)“, Endnote 1,0,
- DKV Deutsche Krankenversicherung AG, „Pflege Tagegeld PTG“, 1,0,
- Hansemerkur Krankenversicherung AG, „PA“, 1,34,
- Württembergische Krankenversicherung AG, „PremiumPlus (PTPU)“, 1,78,
- Hallesche Krankenversicherung a.G., „OLGAflex“, 1,94 und
- LVM Krankenversicherungs-AG, „PZT-Komfort“, 2,03.
Als Nachteil der statischen Policen wird in dem Artikel genannt: „Ausgehend von Pflegestufe III werden bei statischen Vertragsmodellen die Leistungen in den Pflegestufen II, I und O je nach Gesellschaft automatisch um bestimmte Prozentsätze gekürzt. Um in den übrigen Stufen finanziell entsprechend gut dazustehen, muss daher der Versicherte die Summe in Pflegestufe III bei Vertragsschluss relativ hoch ansetzen.“
Bei den flexiblen Policen gewinnt Axa
„Bedarfsgerechter gestalten sich dagegen ‚flexible‘ Tarife“, heißt es in der Zeitschrift weiter. Diese Angebote, bei denen die Leistungen in den einzelnen Pflegestufen individuell zusammengestellt werden können, wurden gesondert gewertet.
In dieser Kategorie heißen die Sieger von Focus-Money und DFSI:
- Axa Krankenversicherung AG, „Pflegevorsorge Flex (Flex0; Flex1; Flex2; Flex3)“, Endnoten je nach Fallbeispiel 1,34 bis1,44,
- DFV Deutsche Familienversicherung AG, „DeutschlandPflege“, 1,44, und
- Arag Krankenversicherungs-AG, „IndividualPflege PI“, 1,63 bis 1,72.
In den „Top-5“ sind je nach Fallbeispiel auch Concordia Krankenversicherungs-AG (Tarif „PTO/PT1/PT2/PT3“), Ergo Direkt Krankenversicherung AG („PZ3, PZ2, PZ1“), Gothaer Krankenversicherung AG („MediP 0, 1, 2, 3, EZ“) oder Süddeutsche Krankenversicherung a.G. („PSO, PSl, PS2, PS3“).
Das wurde untersucht
Erklärtes Ziel der Redaktion war es bezüglich der Pflegetagegeld-Versicherungen für Versicherte mit einem Eintrittsalter von 25, 40, 50 und 60 Jahren herauszufinden, „welche dieser Policen [...] derzeit ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis“ bieten.
In der Zeitschrift sind die Untersuchungskriterien detailliert und die Bewertung der Ergebnisse für die Leser nachvollziehbar beschrieben. Um die in den einzelnen Tarifen je nach Pflegestufe unterschiedlich gewichteten Leistungsstufen vergleichbar zu machen, wurde ein Leistungsindex errechnet.
Für die Bewertung der Produktqualität wurden diese Kriterien herangezogen:
- „Wartezeiten vor lnanspr. d. Versicherungsl.
- Entfall der Wartezeit bei Unfall
- Wartezeiten bei Vertragsänderungen
- vereinfachte Gesundheitsprüfung
- Dynamik VOR Eintritt des Pflegefalls
- Dynamik NACH Eintritt des Pflegefalls
- Optionsrecht bei gesetzl. Änderungen
- Assistanceleistungen
- Geltungsbereich (weltweit, EWR, Schweiz)
- Geltungsbereich der Police bei Wohnsitzverlegung ins Ausland
- Anerkennung stationärer Leistung bei Kurzzeitpflege
- volle Tarifleistung während Klinikaufenthalt, Anschlussbehandlung, Reha-Maßnahme, Kur/Sanatorium und Unterbringung auf Grund richterlicher Anordnung
- tarifliche Leistung der Police unabhängig von Leistung der gesetzlichen Pflege
- Auflösung des Vertrags bei Beendigung gesetzlicher/privater Pflegeversicherung
- Fortführung des Vertrags auf Antrag
- voller Anspruch auf Tagegeld bei stationärer Pflege auch OHNE Nachweis medizinischer Notwendigkeit
- Leistung bei Sucht
- Leistung bei Alkoholdemenz
- Mindestvertragsdauer
- Optionen bei Zahlungsschwierigkeiten
- Beitragsfreiheit abhängig von der Pflegestufe (0, 1, II, III)
- rückwirkende Leistungen
- Leistung bei eingeschränkter Alltagskompetenz (Demenz) auch ohne Pflegestufe?
- Optionen, den Vertrag ruhen zu lassen
- Sonderzahlungen/Einmalzahlungen bei Eintritt des Pflegefalls“
Wie die Antworten der Versicherer im Einzelnen bepunktet wurden, ist der Zeitschrift nicht zu entnehmen.
Leistungen, Preise und Finanzstäre in der Wertung
Neben den genannten Kriterien flossen auch die Finanzstärke der Unternehmen und das Verhältnis von Beitragshöhe und Leistungsansprüchen für die verschiedenen Eintrittsalter und Fallbeispiele in die Gesamtnote ein.
Für vier bis sieben Versicherer pro Fall werden unter anderem Beiträge, Tagegeldhöhen in den verschiedenen Pflegestufen sowie eine nicht näher erläuterte Finanzstärkenote genannt.
Für alle am Vergleich teilnehmenden Gesellschaften sind einige Leistungsmerkmale abgebildet.
Weitere Untersuchungen
Im letzten Jahr hatte unter anderem auch die Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH (IVFP) Pflegetagegeld-Versicherungen untersucht. Dabei war teilweise die gleichen Versicherer mit Höchstnoten bedacht worden wie bei Focus-Money.
Zum Vergleich der Zeitschrift Öko-Test im letzten Jahr ergeben sich dagegen größere Abweichungen auf den Spitzenplätzen.
Die bei unabhängigen Vermittlern beliebtesten Pflegeversicherer sind Ideal Lebensversicherung a.G., DFV und Hallesche.
